月入5000多厦门中年夫妻如何实现家庭财务目标
摘要：吴先生家庭理财方案[家庭资产负债表] [个人风险承受能力表]一、家庭财务分析吴先生家庭财务的偿付比率、总资产负债比率、负债收入比率均在正常范围。基本上实现家庭净资产300万元的目标。1、家庭理财目标要合理。
吴先生家庭理财方案
[家庭资产负债表] [个人风险承受能力表]
一、家庭财务分析
吴先生家庭财务的偿付比率、总资产负债比率、负债收入比率均在正常范围。但储蓄比
率高、投资与净资产比率为0。“负利时代”高储蓄比率与低投资比率同时出现意味着财富在随时间慢慢缩水、贬值。
二、理财目标分析
1、三年后购买一套40万元的投资性住房。
假设做七成20年按揭，首付12万元，月供1975元。按目前吴先生的家庭收支状况，月还款额将增加到(1975元+1260元)3235元；即便做五成20年按揭，月供房贷也要(1411元+1260元)2671元。加上每月日常支出1920元，每月固定支出分别为5155元和4591元。这与吴先生家庭月收入为5600元极为接近，负债收入比率高的影响到了生活质量。随着子女的成长，每月固定支出也会逐年增加。所以即便是用“以租还贷”的方式供投资性房产，吴先生的家庭负债收入比率也会逐年增长。这对保持、提高生活质量造成了严重影响。
再有，房产属于固定资产，固定资产投资会降低家庭流动性资产的比例。吴先生每年家庭盈余43040元，如三年后首付12万元，那么家庭流动性资产还剩163000+(43040×)=172120元。那么，如何才能用这笔17万余元的资金加每年盈余来实现吴先生后三项理财目标呢？答案是：相当的困难。
所以吴先生投资房产的计划应延迟到第一套住房贷款还清之后或者取消。
2、三年后购买一部车。
车辆属大额消费品，并且平均每年会增加支出2万元左右。如果没有投资房产计划，此目标可轻松实现。否则需要现有资金163000元以每年18%的复利稳定增长才能赚取出一辆价值10万元的车；同时保证还有剩余资金172120元用于投资来实现积累子女教育基金的目标。
3、五年后积累20万元子女教育基金。
再有房产投资计划、购车计划的基础上完成5年积累子女教育基金20万元很困难。如
能取消投资房产计划，可通过现金资产16万元与每年盈余4.3万元的合理投资实现目标。
4、20年后家庭净资产300万元。
吴先生有流动性资产163000元，房产价值100万元，还有12万元房贷10年后还清。
按目前家庭年盈余43040元计算，10年将积累430400元；按10年后每年盈余58160元计算，10年积累581600元；扣除购车及换车费用等30万元。这样只要完成-(163000++430400+)=元的投资收益即可实现目标。如20年后房产贬值或者年盈余降低，需要积累的流动性资产则相应增加。
三、理财方案
1、取消三年后购买投资性住房的计划。
2、吴先生的现金资产比例太高，保留够一季度日常支出(房贷还款除外)的现金6000元申购货币市场基金就可以了，剩余部分都作为投资性资金来运作。
3、每年从年盈余43040元中拿出3万元投资配置型基金，假设年平均收益率为8%，三年后可增长到10.5万元作为购车款。
4、用15万元投资股票型基金，假设年平均收益率为10%，投资五年增长到24万元。作为子女教育基金仍可继续投资。
5、三年后每年定期定额投资股票型基金3万元，假设年平均收益率为10%，投资17年后可增长为120万元左右。基本上实现家庭净资产300万元的目标。
四、家庭投资理财的注意事项。
1、家庭理财目标要合理。理财是为了生活更快乐、生活质量逐渐提高。如果您的理财带来了更大的生活压力与烦恼，说明您的理财目标不合理。
2、保持投资资产的高流动性。投资性房产属固定资产投资，流动性差。只有在流动性资金过剩时方可考虑此类投资。
